漫漫归途打破掠夺性贷款的链条

丽莎·麦克丹尼尔累了，累得像狗一样。当时已经快凌晨两点了，她在南本德市中心附近的一家餐厅兼酒吧Frank’s Place当厨师，下班后正在打扫卫生。

她小心地把最后一只煎锅擦干。她本可以赶紧做完的，但回家的路又长了起来。长途跋涉需要一个半小时。一年多来，麦克丹尼尔一直在米沙瓦卡来回奔波。

她厌倦了半夜走路。她被抢劫了两次。由于去年在雪地里跋涉，她的脚冻伤了。冬天又来了。

累了，但没有人载她一程。没有公共汽车开这么晚。没钱买车。

去年9月，麦克丹尼尔从一名社会工作者那里得知，圣母大学（University of Notre Dame）的一群学生正在为有需要的人提供小额贷款。她总是避开发薪日贷款人和其他掠夺穷人的人，但她也不喜欢银行。

“我从来没有被问过这样的问题。我跳上跳下，很兴奋有人愿意给我一天的时间。”Lisa McDaniel， JIFFI客户

她说：“当你走进一家银行时，你已经陷入了困境。”“你想做得更好，但他们让你觉得自己不是合适的人。”

“学生们不是那样的。在他们检查了我的财务状况后，他们问我愿意付多少钱以及多久付一次。我从来没有被问过这样的问题。我跳上跳下，很兴奋有人愿意给我一天的时间。”

麦克丹尼尔借了450美元，买了一辆1997年的二手土星。她找到了一份新工作，在南本德小熊队当糕点师。几个月后，她患上了肾结石，有两周无法工作。她的贷款被暂停支付，直到她再次收到薪水。去年1月，她还清了汽车贷款，仍然每天开车上班，自己保养汽车。

提供这一机会的学生团体被称为JIFFI，或朱比利金融包容性倡议。他们的使命是：在南本德创造一个替代掠夺性贷款行业的选择。

Jake Bebar记得JIFFI成为他在巴黎圣母院经历的主要影响的确切时刻。2012年2月，一位名叫彼得（Peter）的大二学生邀请了大约12名学生到北食堂（North Dining Hall）的一间包间里，讨论开始新事物。

但随后彼得说了一些不寻常的话：全国的发薪日贷款店面比麦当劳和星巴克加起来还多。

贝巴尔回忆说，当时他只是一名新生，听不懂的金融术语让他迷失了方向。但随后彼得说了一些不寻常的话：全国的发薪日贷款店面比麦当劳和星巴克加起来还多。

这个惊人的事实“让我非常尴尬，”贝巴尔说。“并不是说这个行业太大了，而是这个行业太大了，我完全不知道它的存在。”

会议结束后，贝巴尔走到彼得面前，宣布他想帮忙：“我对小额信贷或掠夺性贷款一无所知，但我非常有激情，精力充沛，而且学东西很快。”

三年后，Bebar回想起他通过JIFFI学到的一切，惊讶于他将成为JIFFI的第二任首席执行官，并发现自己警告教授，如果JIFFI的客户打电话给他，他可能不得不离开教室。他甚至成为“为美国贷款”（Lend For America）年度会议的特邀发言人，“为美国贷款”是一个全国性的校园小额信贷组织。

这不是一条笔直或容易的路。在面对如此巨大的挑战时，一群大学生能做些什么，这让贝芭感到怀疑，她一度放弃了。他们会犯各种各样的错误，从员工组织到客户沟通再到年终过渡。他们曾经试图站在雪地里，在一家发薪日贷款店面前散发传单，以此招揽客户。那个主意不太奏效。

报名参加该小组的六名学生从每周只有一个小时开始，开始调查社区的需求。他们发现，南本德约有7000人平均每年支付500美元的发薪日贷款费用——最无力支付的人总共损失了350万美元。他们参加了当地非营利组织“摆脱贫困之桥”（Bridges of Poverty）的金融知识课程，该组织致力于打破贫困的恶性循环，而不是管理贫困。承诺不断增长。

“我对小额信贷或掠夺性贷款一无所知，但我非常热情，精力充沛，而且学东西很快。”Jake Bebar， JIFFI的第二任CEO

贝芭明白了“贫穷是一份全职工作”。没有任何存款或信贷，每个问题都会像滚雪球一样滚雪球——例如，从汽车问题、生病的保姆到失业。

他说：“在我们真正与客户建立关系，了解他们正在经历什么之前，我们并不真正了解一个穷人正在经历什么，也不知道他们之间有多大的斗争。”“我认为这有助于消除人们对来自高收入背景的学生的刻板印象或看法。”

他最骄傲的JIFFI时刻甚至没有带来贷款，但让他对特权有了新的理解。贝巴尔遇到了一位和他同龄的妇女，她带着一个月大的婴儿住在南本德无家可归者中心。她拿出一个笔记本，上面记录着她上个月花的每一分钱，比芭几乎没有追踪过。他们的审查帮助这位女士意识到她并不需要贷款；她可以在短短三周内自己省下80美元。

“我想这是第一次有人告诉她她可以做到，她可以靠自己做到，”他说。

Bebar说，毫无疑问，JIFFI改变了他。他学习了创业、员工组织、业务流程和时间管理等实用技能。他了解了现实世界中的商业运作方式。他还学会了管理人员和同情贫困的软技能。JIFFI成了他在校园里的身份。

“这是一次难以置信的经历，我希望我能留下来经营它，”贝巴尔说。“但这不是它的使命。”

Peter Woo创立JIFFI不仅仅是为了帮助像Lisa McDaniel这样的人。他还预见到，麦克丹尼尔的信贷员杰克·贝巴（Jake Bebar）等学生也会受益。

Woo出生在韩国，但他的父母在三个月后搬到了泰国，在接下来的十年里从事传教工作。2001年，他的家人搬到了新泽西州，这样他的父母就可以在去年夏天返回泰国之前继续接受神学和事工方面的教育。

彼得是第一代移民，在一个充满服务精神的家庭长大。他之所以选择巴黎圣母院，是因为他想经商，并被“学习成为正义的服务”的座右铭所吸引。他被选为首批25名赫斯堡-尤斯科九博体育之一，这是一项专注于领导力和服务的优秀奖学金。

Woo说JIFFI并不是一个突然的顿悟，而是他在大二期间经历的高潮。他在《社会问题导论》（Intro to Social Problems）课上观看了纪录片《极限》（max Out），并阅读了一位朋友为Urban Plunge服务项目分配的书籍。今年夏天，他在印度为一个组织做了一个服务项目，该组织要求他九博体育研究部落地区的掠夺性贷款。

Woo说，他“偶然发现”了一个掠夺性的贷款行业，这让他很生气。他无法相信借款人平均支付的年利率是390%。在2014年的ted演讲中，他解释了JIFFI背后的动力。

他说：“这种荒谬的税率是强加给拿最低工资的人的。”“贫穷的代价如此高昂，这是多么讽刺啊！”作为一名商学院学生，更让我愤怒的是，发薪日贷款是一个价值300亿美元的行业，有许多公司上市。”

他说，全国2.5万家发薪日店面“吸走了穷人的财富，剥夺了他们摆脱贫困的机会”，使他们陷入债务的枷锁。

他在北食堂组织的学生会议上分享了这些数据以及他自己的图表和炽热的激情。他说，掠夺性贷款是一个由强大的利益集团支持的巨大行业，这一挑战让他感到自己很渺小，并诱使他保持被动。

但是，吴宇森没有等到他们毕业——等到他们有了更多的钱和权力——而是说服这群人专注于找出他们“此时此刻”能做些什么，把他们的激情带到当地真正的需求中去。他们调查了他们的社区，并与无家可归者中心和脱贫桥梁等组织建立了合作关系。

该组织的下一个挑战是从零开始建立一个组织。他们采访了门多萨商学院（Mendoza College of Business）吉格特创业中心助理主任梅丽莎·保尔森（Melissa Paulsen）。保尔森让胡森联系上了“为美国贷款”组织，他在北卡罗莱纳州教堂山获得了暑期实习机会，与无家可归者一起工作，并了解了其他校园小额信贷组织的结构。这些机构向小企业提供贷款，但Woo希望将重点放在个人贷款上，作为掠夺性贷款的替代方案。

建筑过程开始于吴的大三。他在阅读圣经中的禧年概念后提出了这个名称。据《利未记》记载，每隔49年或50年，以色列人就会实行释放奴隶和免除债务的习俗。吴宇森认为，这是上帝赐予一个新的开始，以纠正导致不平等和不公正的不完善的社会结构。

那么，借款人会问，为什么JIFFI还要收取21%的利率呢？Woo说，小组讨论了利率和界限在哪里。一个重要的因素是希望为未来的借贷者提供资金来维持该组织。另一个原因是一项州法律规定，非专业团体的利息上限为21%。他指出，JIFFI的实际利率要低得多，相当于100美元贷款的6美元左右。最终，这个决定归结为建立一种商业关系。

“收取[利息]并不是出于盈利的欲望，但我们试图在维护邻居尊严的同时为他们服务，”Woo说。“其中很大一部分是平等对待我们的客户，而不仅仅是慈善捐款另一端的人。”

“我们试图在维护邻居尊严的同时为他们服务。其中很大一部分是平等对待我们的客户，而不仅仅是慈善捐款另一端的人。”Peter Woo， JIFFI创始人

Woo和Bebar说，他们一开始犯了很多错误，但很快就从每一个错误中吸取了教训。他们必须筹集资金，成立非营利组织，跟踪支出并提交纳税申报表。他们必须想出办法，为那些把大部分时间花在课堂或学习上、通常在学期休息和暑假离开校园、每四年完全换一次班的学生创建一种全职贷款业务。

他们必须找到客户，直到第二年3月才找到。JIFFI制作了漂亮的营销材料，但没有计划把它们带给潜在客户。在发薪日贷款机构门前的雪地里发传单失败了。

“我们认为有一个漂亮的网站和小册子就可以了，”Woo说。“我们过于关注硬件等无关紧要的东西，而忽略了真正重要的东西，即与当地合作伙伴的关系。”

他们的第一个客户是邦妮·巴扎塔，她是“摆脱贫困的桥梁”的负责人。巴扎塔对吴宇森的野心印象深刻。在过去，她看到许多学生团体都有为他人服务的大心，但大多数缺乏与有需要的人联系的能力。

巴扎塔说：“彼得的非凡之处在于他可以两样都做。”“他在九博体育研究和团队建设方面非常出色，但他很谦虚，也能与不同经济阶层的人建立联系。”

巴扎塔以该组织的制服为例。一件白色t恤，上面有一条彩色领带和一个口袋，完美地融合了平易近人和专业。

Bazata说，Bridges的工作对象是那些经常陷入债务循环的人，他们去一家发薪日贷款机构支付另一家发薪日贷款机构的费用。银行看不到这类客户的任何价值，但掠夺性贷款机构了解客户的需求——他们营业时间很晚，店面在步行范围内，没有信用检查，甚至还有玩具让孩子们玩。

“对于资源不足的人来说，没有好的选择，”巴扎塔说。“他们被困在一位作家所说的‘魔鬼和深蓝色的大海’之间。’但JIFFI给了人们走出匮乏的希望。”

“对于资源不足的人来说，没有好的选择，”巴扎塔说。“他们被困在一位作家所说的‘魔鬼和深蓝色的大海’之间。’但JIFFI给了人们走出匮乏的希望。”邦妮·巴扎塔是“摆脱贫困的桥梁”的负责人

Woo和Bebar还与掠夺性贷款机构达成了协议，他们说这些机构是必要的邪恶。他们仍然反对过高的利润，但这种激情被重新导向创造一个更好的选择，专注于金融知识和最终的自给自足。

早期，JIFFI面临着简单的挑战，比如寻找会议空间。他们选择成为一个独立的组织，而不是一个学校社团，所以他们在校园泡沫之外冒险。他们从南本德传统基金会（South Bend Heritage Foundation）租用办公空间，并为那些没有车的人组织拼车。JIFFI的会员，被称为准会员，每年支付60美元或100美元来促进承诺和支付员工费用。

该组织的第一次众筹活动是向家人和朋友求助，在2014年初筹集了8500美元。那年春天，他们借了三笔贷款。第二年，他们又发放了10笔贷款，平均贷款金额约为285美元，目的从汽车维修到职业培训、购买新热水器，再到偿还发薪日贷款。

Woo和Bebar还了解到，与客户的持续沟通对于偿还贷款至关重要。JIFFI现在在学校放假期间指定联系人，并雇用一名助理作为暑期实习生。“客户没有良好的体验是阻碍我们扩张的因素之一，”Woo说。

吴毕业后，比巴成为了新的领导人。该组织发展到40名员工，分成多个部门，并在接下来的学年发放了16笔贷款。在新任领导人John Markwalter的领导下，该组织预计今年将达到20个。

“我必须练习所有我学到的东西，”吴宇森回忆道。“我认为离开公司后最大的好处是，我的同事和朋友还会有同样的机会。事实上，这是我最满意的事情。”

JIFFI现在面临着关于其未来的重大决定。州法律限制无证贷款人每年最多贷款25笔。获得许可证需要10万美元，还需要雇佣有经验的全职专业人士。

保尔森是现任董事会主席和社会创业专家，他最初是吴宇森的顾问。他说，该组织早期强有力的领导层取得了显著进展。但学生团体就像企业一样，如果不保持增长，往往会失败，所以她说，在建立了稳定的记录后，他们可能不得不在未来采取“下一个飞跃”。

丽莎·麦克丹尼尔希望JIFFI能继续蓬勃发展。令她印象深刻的是，圣母大学的学生们足够关心“那些勉强度日的人”。

她仍然面临着许多挑战。她患有甲状腺癌，正在接受治疗，尽管她没有医疗保险。她的糕点厨师工作在棒球赛季结束后结束，所以她又回到了清洁服务的工作中。但是她现在不累了。

JIFFI提供的财务咨询帮助她削减了开支。她每天在上下班的路上买咖啡和糖果。她也戒了烟。重新考虑自己的健康和开支，帮助她改掉了坏习惯，每年节省了1600美元。开自己的车不仅节省了她的时间，而且还能比便利店买到更好的东西。

麦克丹尼尔说：“JIFFI应该得到社区的大力感谢。“如果他们能像帮助我一样帮助别人，那就太棒了。”

开阔的道路现在代表着希望，而不是漫长的回家之路。